技术赋能小微金融的招行解决方案-新闻综合频道直播

                                                            2019年09月18日 16:18 来源:新闻综合频道直播
                                                            编辑:5分PK10手机版

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                                                            【迪士尼食品细则】

                                                            招商银行目前在这一领域的贷款余额已达4000亿元π,如此体量♂┊⊿,照搬上述模式显然不可取◇。“必须要依托数据、科技▽∟,更高程度标准化↑⊿〇,来支撑更多客户♂∴,同时管理好风险♀┊⊿。尽可能接入更多数据◇↑∴,帮助我们更好了解客户♂﹡▽。”在赵晓君看来□,科技的嵌入是商业银行在小微领域取得突破的重要契机π⊙┊。

                                                            从招商银行现阶段实践来看△,线上授信最高额度为50万元♂,更高则有赖于数据和人工的结合?♀,后者更多判定非标准化的内容♂。“在相当长时间内?♂,小微业务的复杂性决定了金融服务中人和数据要形成良性互动∴,需要通过这个过程去发现问题、完善机制□。”赵晓君强调♂π∵,此举尝试达到量化工具与人工经验的不断融合?〇♂。

                                                            本报记者张末冬2012年﹡,招行提出普惠和数字化的探索?☆,并逐步建立“零售信贷工厂”☆▽,2015年♂?,又在此基础上叠加金融科技战略⊙⌒◇。最近三年☆◇,该行在进行科技转型以及在小微方面的应用步子更快∴┊♂,实现了服务效率和风险管理水平的跃升△。

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                                                            “一个中心批全国”的零售信贷工厂模式〇⊙,即招商银行在总行设立零售信贷工厂⌒□□,集中全国44家分行的线上小微信贷业务⌒﹡☆,像现代化的工业生产一样┊,通过标准化、流水线的作业对贷款进行审批﹡▽。目前⌒〇,以小微贷后预警、催收逐步全流程系统化管理为基础♀⊙,招商银行实现了对存量小微业务的“三集中”管理:策略集中管控、预警早催集中运营、后端催收流程集中监控⊿π∴。通过贷后体系“三集中”♂┊,既增强了风险预警及化解处置能力↑∴♂,又降低了风险操作成本☆☆。

                                                            数字化手段同样运用在贷后风险的管理上⊙⊙。赵晓君认为┊┊◇,传统贷后管理是低效的π,不适用于普惠小微业务☆,所以招商银行先行使用数据识别风险∵△。如果出现异常数据∵▽,系统首先会自动筛选♂π,这样既降低了人工操作的压力⊙,也提高了贷后管理的精确度△。

                                                            赵晓君介绍称▽,一方面〇⊙,招商银利用大数据平台??⊿,运用“数据+策略+平台”的智能风控体系﹡⌒⊿,分析集群的风险特征﹡♀,做到风险定位更精确;另一方面∟?▽,通过对存量押品建立标准化数据库∵π┊,形成押品综合评价模型♀▽,针对押品实现精准评级◇﹡⌒,降低押品风险?π。

                                                            科技重塑贷款流程事实上♂?☆,小微金融颇有成效的银行也不乏存在△□。例如∵∴,发达国家的商业银行通过评分卡、免担保等金融创新﹡,把小微企业贷款变成极具价值的投资和风险相对较低的业务∟♀♂,在操作上主要以10万美元以下的小额信用贷款为主﹡∴。在国内?〇△,小微普惠领域相对比较成熟的商业银行等也是以小额为主π∵,专注熟悉的地域〇,有一定的贷款余额规模⊿。

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                                                            近年来♂⌒∵,招商银行探索以“科技+服务”助力小微金融□,从服务手段、经营模式和风控能力三方面进行技术升级♂↑,提升小微贷款的覆盖面和可获得性▽☆△。基于数据持续优化完善评分模型、决策引擎策略等量化分析工具♀,建立起了一套以数据驱动为主导的小微贷款风险管理体系?⊙◇。

                                                            科技重塑贷款流程π▽♂,使复杂工作简单化、作业流程标准化、流程管理模块化、风控手段多元化⊙。在资料齐全的情况下⊿♀□,目前招行已经能够做到小微贷款“T+2”审结◇,“T+0”放款;同时⊙π,零售信贷工厂将风险控制环节由一点或多点扩散至全流程所有岗位△,在提高处理效率的同时♂,也提升了风险管控效果?。

                                                            对于如何更好熨平地区差异化的问题♀⊙﹡,赵晓君回应:“我们在各地都接入大量当地数据⊿⊙∴,并且派总行审贷官去分行了解情况⌒♀▽。目前风险水平还是符合期许的♀∵∟,全行总体数值也在承受范围内∟﹡∵。”

                                                            “一个中心批全国”的背后技术的铺垫♂,正是招商银行“一个中心批全国”得以实现的关键⊿◇◇。审贷的集中以及对地区差异化的把握▽◇,是招商银行“铺开”小微的关键☆⌒。

                                                            “集中审批”的背后是统一的标准和数字化操作π。赵晓君解释?﹡,这是为了让信贷风险标准更趋一致☆?,防止同样的产品在各个地区落地标准不同﹡π。同时♀♂┊,总行统一操作也凸显了审批的独立性▽⊿。“这是所有资产质量保证的前提┊♂。”赵晓君强调◇⊿,管住风险是核心⌒↑◇,在此过程中♀,总行也可以集中人力物力来建模、验证数据、优化评分卡⊙▽∟。另外□┊?,为了更好提升效率▽⌒◇,完善“一个中心”↑◇,招商银行设计统一流程﹡♂,构建“快递式”审批服务∵ππ,在规定时间内完成规定动作◇⌒?。

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